How does p2p lending sites REALLY work? How to get a personal loan with ...

Aprenda como levar uma vida de milionário

São muitas as pessoas que ainda não compreenderam que riqueza não significa o dinheiro que se recebe: se ganhar um milhão e depois o esbanjar, não estará a tornar-se mais rico, mas sim a gastar muito. A riqueza é aquilo que acumulamos e não aquilo que gastamos. Como é que alguém fica rico? Também a respeito desta questão há muito quem se engane. Raramente é a sorte, uma herança ou mesmo a inteligência que constroem fortunas. A riqueza é, em muitos mais casos, o resultado da dedicação ao trabalho, da perseverança e, acima de tudo, da disciplina.
Serão então os milionários gente aborrecida? De acordo com os padrões de Hollywood, talvez. Mas esta gente aborrecida tem algo de entusiasmante a ensinar-nos acerca do dinheiro. A postura é a maior diferença entre os milionários e os outros. Também aprendi que os milionários seguem certas regras. Aqui estão algumas das mais importantes:

1. Viva abaixo das suas posses.

Os acumuladores de riqueza mais bem sucedidos gastam muito menos do que poderiam em casas, automóveis, férias e divertimentos. Porquê? Porque estas coisas rendem muito pouco ou nada. Os ricos preferem aplicar o seu dinheiro em investimentos ou nos seus negócios. Eis uma atitude.

De acordo com a visão de muitos milionários, uma casa de luxo é um mau investimento. Para que pagar centenas de milhares por uma casa se algumas dezenas bastariam? O dinheiro que sobra poderá render juros ou ser aplicado em negócios. Os milionários compreendem que quando compramos uma casa de luxo também compramos uma vida de luxo. Os impostos sobre propriedade que temos que pagar subirão astronomicamente, junto com o que gastaremos em pessoal, equipamento e seguros, para além dos preços que os diversos serviços (lojas de alimentação, por exemplo) costumam ter nas áreas mais abastadas. Vários afirmam que a única coisa pior que uma grande casa é a enxurrada de problemas que ela nos traz.

A postura de um homem rico pode também ser vista através do seu automóvel: muitos conduzem automóveis velhos e despretensiosos. Sam Walton, o bilionário fundador da WalMart, uma cadeia de lojas de venda a retalho, deslocava-se numa camionete de caçamba aberta. Outro milionário dizia: Compro-os a peso: o maior carro que conseguir encontrar pelo menor preço. Até que ponto poderá um milionário levar uma vida simples? Certo dia, um professor começou a investir em acções. Após alguns anos, deixou o ensino e tornou-se bombeiro profissional. Porquê? É que os bombeiros têm muito tempo livre e ele precisava de mais tempo para olhar pelos seus investimentos. Já quase nos seus 60 anos, tinha acumulado uma fortuna cujo valor líquido ultrapassava os 5 milhões de dólares. Mas continuou a viver do seu salário de bombeiro e continuou naquela profissão até se reformar, o que revela outro exemplo da postura das pessoas ricas: não quis perder a reforma por inteiro.

2. Dê mais atenção ao rendimento líquido que ao salário.

A maioria dos milionários mede o seu sucesso pelo seu rendimento líquido, não pelo salário. Em vez de levarem o dinheiro para casa, aplicam o máximo que podem nos seus negócios, carteiras de ações e outros investimentos. Porquê? Porque o Estado não cobra impostos sobre a riqueza, mas sim sobre os rendimentos para consumo, e quanto mais estes forem, mais o Estado receberá. Aqueles que juntam rendimento líquido mais rapidamente têm tendência a aplicar todo o dinheiro possível em investimentos, não em consumo. Ao mesmo tempo,  reinvestem os lucros do seu investimento e observam os seus rendimentos líquidos a subir. Eis outro exemplo da atitude a adaptar.

3. Procure ser bem aconselhado.

Os maiores construtores de fortunas prestam muita atenção ao seu dinheiro e procuram conselhos de profissionais. Aqueles que gastam muito em automóveis, barcos e casas tendem a menosprezar os conselhos sobre investimentos. Pelo contrário, aqueles que não dão tanta importância a coisas luxuosas estão normalmente mais dispostos a pagar bom dinheiro a consultores em matérias legais e financeiras. Também procuram constantemente novas possibilidades de investimento. A parte mais misteriosa da acumulação de riqueza será aquele sexto sentido para descobrir oportunidades escondidas que alguns milionários desenvolvem. Um dos melhores exemplos que encontrei foi um médico. Era conhecido por ter comprado um terreno pouco tempo antes de um centro comercial ter instalado exatamente do lado oposto da rua e aí ter construído um imovel e alugado para um banco, um pouco antes do centro comercial ter êxito. Onde teria ele obtido a informação? Junto dos seus pacientes! Enquanto tratava deles, sabia de oportunidades de investimento antes de estas se tornarem do domínio público. Além disso, era suficientemente perspicaz para separar as boas pistas das más.

4. Desenvolva um plano.

As pessoas que fizeram a sua própria fortuna definem objetivos claros para o seu dinheiro. Podem querer aposentar-se cedo ou deixar uma propriedade aos seus filhos. Os objetivos variam, mas duas coisas estão sempre presentes: têm sempre uma imagem em mente (por exemplo, a quantidade de dinheiro que querem poupar até aos 50 anos) e trabalham incessantemente para atingir este objetivo. Comece a definir um plano agora, seja qual for a sua idade. Quanto é que quer acumular e até que idade? Depois, pense ao contrário: para alcançar o seu objetivo, quanto teria que poupar por ano? Há algo que o pode surpreender: se obtiver riqueza (e não apenas muito dinheiro), o seu objetivo, a tal casa luxuosa com que sonhou, não parecerá tão distante. Estará a adaptar a atitude correta!

Dados operacionais do Fairplace em setembro de 2010

Retorno médio realizado da Carteira Fairplace em Setembro/2010

O retorno médio realizado da carteira de empréstimos da Fairplace, que inclui os investimentos de todos os usuários, no mês de Setembro/2010 foi de 2,27% a.m. antes das provisões, e 1,90% a.m. após as provisões.


 

Distribuição dos investidores por faixa de retorno

Nossa carteira - posição em 30/09/2010

A Carteira de empréstimos na Fairplace superou em setembro 1,6 milhão de reais com quase 400 empréstimos realizados.

O conceito apresentado é o de valor a receber dos contratos, ou seja, se um tomador deve no total R$ 1.500,00 e tem 1 parcela em atraso no valor de R$ 100,00, o valor computado em atraso é R$ 1.500,00, que é o valor total devido (consideramos em atraso todo o contrato, e não só a parcela vencida).

 

Novidade - Composição da Carteira por Score

A partir deste mês, por já termos atingido massa crítica suficiente, passaremos a divulgar a distribuição dos valores dos contratos vencidos por Score, lembrando que os valores vencidos não significam perdas, mas apenas atrasos, e não devem ser comparados com a probabilidade de perda por Score que divulgamos de cada candidato.

 

Se você ainda não começou a investir, faça como os mais de 2000 investidores que já estão obtendo retornos significativamente maiores que outros investimentos do mercado

Estratégias de Investimentos

Temeroso com o mercado de ações, ou com a baixa liquidez proporcionada pelos imóveis, mas buscando um retorno maior do que uma conta poupança ou fundo de investimentos com baixo risco? Então você deverá pensar seriamente em investir em empréstimo P2P ou, “social lending”, onde as pessoas emprestam dinheiro uns aos outros. O retorno poderá ser bastante atraente, mas esses empréstimos poderão ser bastante arriscados também.

Enquanto esse sistema já existia há muito tempo na Europa, onde existe mais de uma dezena de sites de empréstimo social (também conhecida como peer-to-peer ou P2P redes empréstimo), essa modalidade de empréstimo cresceu vigorosamente nos EUA, nos últimos dois anos, com o objetivo de intermediar empréstimos entre os tomadores e credores individuais. No Brasil, as atividades deste tipo de investimento começaram em 2010, através da empresa Fairplace. Atualmente, o Fairplace conta com mais de 3000 usuários e mais de R$ 1.000.000,00 em empréstimos realizados.

Se você está convicto a mergulhar de ponta cabeça neste oceano, siga estas quatro estratégias que serão de grande valia e poderão lhe economizar preciosos reais:

1. Comece pequeno.

No Fairplace você poderá começar investir com apenas R$ 50,00. Embora as taxas de juros elevadas possam parecer irresistíveis, seria de bom entendimento ir investindo aos poucos enquanto vai se adaptando ao sistema. Lembre-se que até os analistas de crédito mais experientes erraram na crise do subprime.

2. Analise bem o Tomador.

Avalie cada detalhe exposto no pedido de empréstimo, isto pode fazer a diferença entre receber ou tomar um “cano”, verifique renda mensal, % da renda utilizada para pagar prestações, a razão do empréstimo, o valor do empréstimo e principalmente o rating do Tomador e a probabilidade de perda esperada. (favor reler artigo postado neste blog sobre dicas de investimentos)

3. Diversificar.

No Fairplace você investe já sabendo que existe uma taxa de risco de inadimplência, o que significa que você tem a possibilidade muito real de perder parte ou a totalidade de seu investimento. A diversificação é a melhor estratégia para minimizar este risco. Espalhe o seu investimento através de vários tomadores com empréstimos e objetivos diferentes, localizações, ratings diferentes, objetivando uma melhor relação risco/retorno.

4. Certifique-se que as taxas refletem os riscos.

Compare as taxas entre empréstimos com o mesmo rating ainda abertos, verifique as taxas dos leilões já encerrados, compare o que você ganharia no banco com risco praticamente zero e qual seria o spread a ser cobrado para compensar este risco. Avalie as taxas cobradas pelos bancos no último mês e compare com as taxas do Fairplace, estude, pesquise, no final das contas isso fará uma grande diferença.

Lembre-se, os empréstimos P2P devem ser considerados de alto risco, e você pode perder todo o seu investimento. Como acontece com qualquer investimento, não se esqueça de realizar a sua própria auditoria, aumentando em alguns momentos o risco e em outros momentos a rentabilidade.

Site inovador ajuda investidores a emprestar dinheiro

Atualmente, cerca de 40% dos que tomam empréstimos pelo site são da classe C e 22% da classe D, sendo que os investidores estão nas classes A e B

Após ter conhecido, em 2008, um site de empréstimos pessoais voltado para americanos, o economista paulista Eldes Mattiuzzo resolveu dar uma guinada de 180 graus em sua vida. Em março de 2009, deixou o emprego de 15 anos em um dos maiores bancos do país, para empreender um negócio próprio e inovador no Brasil: criar o primeiro site de empréstimos entre pessoas para brasileiros, chamado Fairplace.

Mattiuzzo gastou o ano de 2009 e o início de 2010 para desenvolver o projeto, focado no microcrédito, com empréstimos de até R$ 5 mil. Para criar a plataforma eletrônica, investimento inicial de R$ 1,1 milhão, foi atrás do Centro de Incubador de Empresas Tecnológicas (Cietec) da USP, para aprender mais sobre o processo de desenvolvimento de uma nova empresa e aprimorar a estratégia de marketing. Também se associou a outros três empreendedores: Mattiuzzo ficou com 55% do negócio, e cada um dos seus sócios, com 15%.

O Fairplace busca unir duas pontas. De um lado, procura investidores que desejam emprestar dinheiro. Do outro, procura interessados em obter crédito em melhores condições que as ofertadas pelo mercado. Oferece dois grandes atrativos para os emprestadores: o primeiro é o retorno, um empréstimo de risco médio rende de retorno 2,78% ao mês a quem deu o dinheiro - quase quatro vezes mais do que o rendimento da renda fixa. O segundo atrativo é que o investidor pode avaliar o perfil de quem está necessitando de dinheiro. "A maioria dos investidores tem um lado rentista, mas olha com muita atenção esse lado social. Ele vê se a pessoa está precisando do dinheiro para comprar livros, para entrar numa faculdade", diz.

Com as pontas amarradas, o Fairplace chegou à internet em abril deste ano, tornando-se o primeiro site do gênero na América Latina. Os primeiros três meses do negócio estão bem acima do previsto inicialmente no plano de negócios. "Temos 10 mil usuários cadastrados, 2,3 mil investidores e mais de R$ 1,2 milhão em empréstimos feitos", afirma Mattiuzzo.

A expansão não deve parar por aí. Hoje, com os quatro sócios, trabalham outras seis pessoas na Fairplace. A expectativa é de que esse número cresça. "Já estamos em processo de contratação. Até o fim de 2010, seremos 15 pessoas", afirma. De abril deste ano até abril de 2011, a previsão é de que o site tenha 30 mil usuários cadastrados e um volume de empréstimos de R$ 5 milhões.

Atualmente, cerca de 40% dos que tomam empréstimos pelo site são da classe C e 22% da classe D, sendo que os investidores estão nas classes A e B. Cerca de metade dos que obtêm dinheiro pelo site buscam crédito para renegociar dívidas, principalmente de cartão de crédito. Há muitos finaciamentos para abrir um negócio próprio ou para ampliar estoque de produtos.

Nos Estados Unidos, na Europa e na Ásia, essas comunidades de crédito pessoal pela internet estão ganhando espaço como opção para obter dinheiro em um momento em que grandes bancos dos países desenvolvidos passam por dificuldades. Consultorias internacionais estimam que, no mundo, esse sites de crédito pessoal movimentam mais de US$ 650 milhões, uma cifra bastante considerável.

Empréstimos com vencimento no dia 22 de setembro de 2010

TÍTULO	SCORE/ PERDA	VALOR	RENDA MÊS	% RENDA	TX. PRET.	PRAZO	HORA
Complemento para Carro	B - 14,30%	5.364,55	5.400,00	8	1,00%	1 ano	08:58
Conclusao da Obra	C - 20,20%	4.301,64	6.000,00	6	1,20%	1 ano	09:29
Comprar Divida Banco	C - 20,20%	4.438,16	700,00	33	2,00%	2 anos	10:30
Quitação divida mais cara	B - 17,100%	5.535,20	1.700,00	17	2,00%	2 anos	11:00
Adquirir sociedade fabrica	A - 9,70%	5.535,20	4000,00	6	1,5%	2 anos	11:30
Eliminar dívidas	B - 14,30%	5.535,20	2.800,00	14,3	1,30%	2 anos	13:58

Dados operacionais do Fairplace em agosto/2010

Retorno médio realizado da Carteira Fairplace em Agosto/2010

O retorno médio realizado da carteira de empréstimos da Fairplace, que inclui os investimentos de todos os usuários, no mês de Agosto/2010 foi de 2,78% a.m. 

 

Distribuição dos investidores por faixa de retorno

Em Agosto/2010 75,3% de nossos investidores obtiveram retornos superiores a 2% a.m., lembrando sempre que os retornos obtidos estão diretamente associados aos riscos corridos.

 

 

Nossa carteira - posição em 31/08/2010

A Carteira de empréstimos na Fairplace superou em agosto 1 milhão de reais, com quase 300 empréstimos realizados.

O conceito apresentado é o de valor a receber dos contratos, ou seja, se um tomador deve no total R$ 1.500,00 e tem 1 parcela em atraso no valor de R$ 100,00, o valor computado em atraso é R$ 1.500,00, que é o valor total devido (consideramos em atraso todo o contrato, e não só a parcela vencida).

 

Se você ainda não começou a investir, faça como os mais de 2000 investidores que já estão obtendo retornos significativamente maiores que outros investimentos do mercado