5 RAZÕES PARA UTILIZAR O EMPRESTIMO P2P AO INVÉS DO EMPRESTIMO DO CARTÃO DE CRÉDITO

1. Empréstimos P2P têm uma taxa de juros fixa.
As empresas de cartão de crédito possuem uma taxa variável nos empréstimos que são facilmente descobertas olhando a sua fatura, preste atenção aos números, existem taxas para parcelamento, rotativo e mora. Verifique as faturas passadas e note que as taxas geralmente variam conforme o tempo. Os empréstimos de empresas de crédito social são empréstimos de parcelas fixas. Você tomou o seu empréstimo há uma taxa de 23% a.a.? Parabéns. Você nunca mais vai precisar se preocupar em um aumento nas prestações. Não há necessidade de procurar outras taxas, e não há necessidade de verificar na sua fatura do cartão de crédito um aviso de alteração da  taxa, porque as prestações de seu empréstimo P2P é fixa até você acabar de pagar.

 
2. Empréstimos P2P têm uma parcela fixa com cronograma de pagamento fixo.
A menos que você monitore seus gastos como um falcão, sua fatura mensal do cartão de crédito é provavelmente uma surpresa, e nunca será a mesma de mês para mês.
Com um empréstimo de P2P, o seu pagamento mensal é fixo. É devido no mesmo dia, a cada mês, e o montante devido não muda nunca. A menos que você perca um pagamento ou incorrer em uma taxa (que os credores P2P ainda cobram se você está atrasado), o pagamento nunca sobe. Isso faz com que sua dívida, consequentemente o seu planejamento do orçamento se torne muito mais fácil, e melhora as chances de saldar sua dívida, uma vez por todas.

3. Empréstimos P2P são amortizados integralmente 

Se você obter um empréstimo de 2 anos no Fairplace, os pagamentos estão totalmente divididos (ou amortizados) durante dois anos. Isso significa que você vai quitar seu empréstimo por igual, sem pagamentos de surpresa no meio e no final de dois anos! Sua dívida é paga na íntegra.
Os cartões de crédito, por outro lado, possuem a opção de pagamento mínimo, aonde somente cobram os juros exorbitantes e com o mínimo de amortização. Isso significa que se você tem um saldo devedor de R$ 5.000 em seu cartão, com 10% de juros mensais no empréstimo rotativo, e não comprar mais nada neste cartão, você vai efetuar o pagamento mínimo de  R$ 505,00 a cada mês, e você vai pagá-lo por mais de 40 anos, além de que, você vai pagar aproximadamente R$ 240.000 em juros para a Visa durante esse período e ainda ficar devendo o principal, não caia neste golpe.

4. Você nunca vai perder um pagamento
Não que eles estão tentando fazer com que você perca um pagamento, mas as empresas de cartão de crédito fazem de  tudo para você atrasar o pagamento, pois o juros de mora e quase o dobro, ou ainda, eu posso pagar o pagamento mínimo ou o saldo total, mas verifique que geralmente eles colocam o valor do pagamento mínimo em destaque. A partir de um empréstimo P2P, o seu pagamento mensal é totalmente automatizado e amortizado conforme explicados nos itens anteriores.

5. Você está pagando pessoas reais, não uma corporação sem rosto
Portanto, note que se as taxas de juros são mais baixas, a taxa de juro é fixa, o pagamento é mensal e regular, não há dúvida que um  empréstimo P2P é a melhor opção do mercado.

È importante lembrar que, os bancos usam dinheiro dos investidores para fazer empréstimos, entretanto o banco cobra juros do tomador  de 8% a.m. e paga 0,70% a.m. para o investidor.

 Através de um empréstimo P2P, o Tomador terá uma menor taxa de juros em torno de 3,5 a.m.%, e o investidor irá receber em torno de 1,9% a..m.
Pense, reflita, e lembre que nos convivemos com um dos maiores juros do mundo e com um dos maiores spreads (diferença de juros de quem empresta e de quem toma o empréstimo) bancários do mundo e uma forma de mudar é através dos empréstimos P2P.

Empréstimos P2P com garantia de automóvel

A empresa alemã de empréstimos p2p Auxmoney.com introduziu um novo recurso para a garantia dos Investidores. Mutuários podem agora oferecer um carro como garantia para um empréstimo p2p.

O usuário paga uma taxa de 9,95 euros para este documento na sua lista de empréstimos. Fotos do carro, o modelo, a quilometragem e o preço estimado do valor de mercado do carro são exibidas na listagem. Como exemplo, o mutuário coloca o seu BMW como garantia. O valor estimado cobre 101% do montante do empréstimo solicitado. Em geral, o carro pode cobrir qualquer percentagem do montante do empréstimo – não necessariamente precisa cobrir o montante total. Além disso, há informações sobre o tipo de cobertura de seguro. 

 

Se o empréstimo é financiado, em seguida, um contrato define as condições da cessão como garantia. O devedor continua a conduzir o carro (obviamente ele não tem permissão para vendê-lo sem o consentimento do Auxmoney), mas precisa depositar o certificado de propriedade (motor CRLV) no Auxmoney. Este serviço possui um  custo de  2 euros por mês.

Se o mutuário deixar de pagar o empréstimo, então Auxmoney tem o direito de vender o carro.

É importante salientar que um carro dado como garantia não é uma segurança à prova de falhas (muitas coisas podem acontecer), será provavelmente um recurso para maior segurança contra a inadimplência.

O Wiseclerk Auxmoney página de estatísticas irá futuramente analisar a faixa de desempenho dos empréstimos garantidos por p2p carros.

Este é o primeiro empréstimo p2p -, mas logo outros serviços de empréstimos p2p seguirão a idéia. Partel Tomberg, CEO da Isepankur, empresa de empréstimos P2P, localizada na Estônia, disse que irá introduzir na Isepankur carros e imóveis como garantia para empréstimos p2p no segundo semestre de 2010.

Serviços de empréstimos P2P na América do Norte

Abaixo está um mapa dos serviços  p2p dos EUA e do Canadá. Ele mostra os serviços de p2p ativos e interrompidos (incluindo microfinanças p2p).

Os serviços de crescimento mais rápido são o Lending Club que financiou $ 12 milhões em novos empréstimos em agosto, e o Kiva. O crescimento do Prosper está estagnado. Outros serviços baseados nos EUA são Vittana, Reino Prosperidade, Zidisha, todas de microfinanças e empréstimos para estudantes. CommunityLend é o site de empréstimos p2p ativo apenas no Canadá.

Redes sociais abrem espaço para negociar empréstimos

Cada vez mais badaladas, as redes sociais ganharam um novo papel, o de banco. A motivação surgiu em 2008, quando estourou a crise financeira mundial que secou o crédito do mercado não apenas para as empresas, mas também na ponta do consumo. O cenário de escassez de recursos abriu espaço para um novo modelo de negócios: as comunidades de empréstimo. Pelo menos 35 sites, espalhados principalmente pelos Estados Unidos e Europa, atuam como plataforma de conexão entre pessoas que precisam de recursos e aquelas que têm dinheiro de sobra para investir.

A moda ficou conhecida no exterior como “peer-to-peer lending”, difundida principalmente pelos sites Kiva, Lending Club, Zopa e Prosper. Inspirado nas experiências internacionais, o modelo desembarcou no Brasil em abril com a estreia do site Fairplace. Há cinco meses no ar, a comunidade com mais de 10 mil usuários cadastrados acaba de alcançar a marca de R$ 1 milhão em empréstimos pulverizado em mais de 300 operações entre pessoas físicas.

Idealizado pelo administrador de empresas Eldes Mattiuzzo, o Fairplace chega em um mercado adepto das redes sociais, com alto spread bancário e forte demanda por crédito. “Foram esses fatores que motivaram o negócio”, explica Mattiuzzo. Quem recorre à plataforma como forma de aquisição de crédito tem como objetivo principal saldar dívidas com juros elevados, como cartão de crédito e cheque especial; investimento no negócio, seja para troca de maquinário ou expansão; até reforma da casa; compra de móveis; pagamento dos estudos ou do intercâmbio para fora do país.

“Aqueles que precisam de dinheiro, fazem um cadastro no site com todos os seus dados pessoais que são checados e passam por consulta no Serasa Experien que emite uma classificação de risco da pessoa. Elas poderão se encaixar no nível triplo A, até H, de acordo com o endividamento”, explica Mattiuzzo. Quanto mais próximo do triplo A, melhor é a classificação de quem solicita o empréstimo. Aqueles que estão acima do nível D não chegam sequer a ter o pedido publicado no site.

Definido o índice de risco do usuário, começa o leilão do empréstimo. A pessoa que solicita o dinheiro, deve informar o valor, taxa e prazo de pagamento, que pode variar entre 12 e 24 meses. O pedido máximo de empréstimo é de R$ 5 mil. “Com o pedido publicado, os investidores entram fazendo as ofertas até que se atinja o valor desejado. No final, as taxas mais baixas são selecionadas para oferta do dinheiro.” Em média, o montante final é constituído de cerca de 30 a 50 microempréstimos. “Não é apenas uma pessoa que desembolsa o valor total. Se a pessoa pede R$ 3 mil, uma pode oferecer R$ 200, outra R$ 300, até que o valor seja atingido. Com isso, o risco é pulverizado”, explica o criador do Fairplace.

Com o fim do leilão, que tem duração de 14 dias, o valor integral é creditado na conta do usuário. A cada mês, o site envia automaticamente um boleto eletrônico de cobrança com multa e juros de mora caso haja atraso no pagamento. Quitada a dívida, os valores são distribuídos, pelo próprio site, para os investidores que participaram daquela negociação. “Se a pessoa ficar inadimplente, enviamos o nome para o Serasa e fazemos a cobrança judicialmente. A empresa é responsável por tudo”, explica Mattiuzzo.

O volume médio de empréstimo é de R$ 3,8 mil a uma taxa média de 3,2% ao mês. “Mas isso varia bastante, porque tem pessoas de baixíssimo risco que consegue taxa de 1,5% ao mês.” Dos usuários que solicitam crédito, o site cobra uma taxa de serviço de 5% para empréstimos de um ano, e 8% para empréstimos de dois anos, além de uma tarifa de cadastro de R$ 50, todas debitadas apenas em caso de sucesso do empréstimo. Para os investidores, a taxa de administração é de 2% sobre as parcelas recebidas.

Risco

Os índices de inadimplência, tão temidos pelo investidor, ainda não são mensurados pelo pouco tempo de funcionamento da plataforma, mas Mattiuzzo garante que os registros de atraso chegam a 6% do volume total de negócios. “É muito bom e bem abaixo do mercado”, avalia. O que começou apenas como uma rede social para pessoas físicas, deve iniciar o próximo ano com serviços estendidos aos micro e pequenos empresários. “Iniciaremos o micro empréstimo para pessoas jurídicas até porque hoje já temos uma demanda de 25% do que é emprestado tem como destino o investimento no negócio”, explica Mattiuzzo.

Bilionários pão-duros (ou excêntricos)?

A revista Forbes publicou uma reportagem que, no original, chamou-se Thrifty Billionaires; em português, a melhor tradução seria Bilionários Parcimoniosos (que gastam seu dinheiro com sabedoria), mas seriam também cabíveis, em vista do contexto, títulos como bilionários pão duros, bilionários excêntricos, bilionários frugais.

A reportagem procurou fazer um contraponto entre bilionários notoriamente gastadores, como Larry Ellison (que recentemente apareceu nas manchetes por ter entrado numa disputa pelo título de dono do iate mais comprido do mundo), e outros bilionários que, nesse período de crise financeira e contenção de despesas, vêm ganhando destaque por terem sempre vivido de maneira mais discreta e espartana.

O mais conhecido desses bilionários é justamente o maior de todos, Warren Buffett. Buffett, cujo patrimônio supera US$ 50 bilhões, vive na mesma casa que comprou em Omaha em 1958 por US$ 31.500. Ele dirige um modesto Cadillac e, em vez de filés ou lagostas, prefere hambúrgueres e refrigerantes. Certa ocasião, quando um garçon tentou servir-lhe um caríssimo vinho de uma safra especial, Buffett tampou seu copo e afirmou: “prefiro minha parte em dinheiro”.

Mas Buffett não é o único.

Ingvar Kamprad, da Suécia, da família controladora da Ikea (fabricante de móveis e acessórios domésticos) tem patrimônio de US$ 31 bilhões. Dirige um Volvo 1993, voa em classe econômica, frequenta restaurantes populares. Decora sua casa com as linhas mais baratas da própria Ikea. Segundo ele próprio, suas únicas extravagâncias são usar algumas gravatas de alto padrão e ocasionalmente provar algumas ovas de peixes suecos (similares ao caviar, mas mais baratas).

Jim C. Walton, americano, da família controladora da Wal-Mart (maior varejista do mundo, com presença também no Brasil), patrimônio de US$ 23,4 bilhões. Jim herdou seus hábitos frugais do pai, Sam Walton, legendário fundador da WalMart, conhecido por sua obsessão em redução de custos. Jim e sua também bilionária irmã Alice preferem carros simples a esportivos espalhafatosos; atualmente, Jim dirige um Ford Dakota comprado há quinze anos.

Azim Premji, Indiano, Presidente da Wipro (empresa herdada do pai que produzia óleo de cozinha e hoje é uma gigante do setor de serviços tecnológicos), patrimônio de US$ 12,7 bilhões. Recentemente, trocou o Ford Escort que dirigiu por oito anos por um Toyota Corolla; entretanto, mesmo esse carro é pouco usado, já que Azim costuma ir a pé de sua casa até o escritório. Quando viaja até a India, vai em classe econômica e fica em hotéis econômicos. Há alguns anos, no casamento de seu filho Rishad, foram utilizados pratos de papel.

Frederik Meijer, americano, da família controladora da Meijer (cadeia que vende comida e mercadorias), patrimônio de US$ 2,5 bilhões. Pratica frugalidade desde criança; seu pai era um barbeiro, que abriu uma quitanda em 1934, durante a Grande Depressão, para vender produtos a baixo custo. Em 1962, pai e filho abriram a primeira loja da hoje rede Meijer. Frederik compra carros baseado no consumo de combustível e usa as roupas tiradas das prateleiras de suas próprias lojas. Em viagem, fica em hotéis econômicos.

John Caudwell, britânico, patrimônio de US$ 2,3 bilhões.

John Caudwell, o bilionário que corta o próprio cabelo 

 

Ex-mecânico de automóveis, ex-engenheiro da Michelin, Caudwell entrou no mercado de telefonia celular em 1987, fundando o Caudwell Group (85% do qual foi vendido em 2007). Esportista praticante, John pedalava 14 milhas (23 km) para chegar ao trabalho. Corta o próprio cabelo pois, segundo ele, “ir ao barbeiro é uma perda de tempo” (ver foto anexa). Compra suas roupas na Marks&Spencer, uma rede popular britânica. Declara: “eu não preciso gastar dinheiro para elevar minha auto-estima”.

David Cheriton, americano, professor da Universidade de Stanford, patrimônio de US$ 1,6 bilhão. David foi o responsável pela apresentação de Larry Page e Sergei Brin (fundadores da Google) aos capitalistas da Kleiner Perkins Caufield & Byers; David foi recompensado com um grande número de ações da Google, que foram a origem de sua fortuna. Para se locomover, David prefere sua bicicleta, embora também dirija um Honda Accord 1993 e uma Kombi Volkswagen 1986. Mora na mesma casa que comprou em Palo Alto em 1981. Voa em aviões de carreira e corta o próprio cabelo.

No Brasil, um bilionário que se tornou conhecido pela frugalidade e simplicidade foi o falecido Amador Aguiar, fundador do Bradesco. Filho de lavradores, foi retirado da escola pelo pai para ajudar na lavoura; por esforço próprio, tornou-se o maior banqueiro do Brasil. Em enquete, foi escolhido um dos brasileiros do século XX. Dirigiu o próprio carro, um fusca, até o final da vida. Sua maior diversão era cortar lenha em uma de suas fazendas.

Estratégias de Investimentos no Fairplace

Pessoal, recentemente coloquei no grupo de discussão do Diego Venancio, os critérios utilizados por mim para investir no Fairplace. Através da sugestao do meu amigo e assíduo leitor do site o Sr.  Luciano Cury, estarei agora reproduzindo na íntegra o que foi sugerido como minhas estratégias de investimentos:

1. Em primeiro lugar nao empresto para tomadores que possuem uma taxa de probabilidade de inadimplencia acima de 10%.
2. Não empresto para tomadores que utilizam uma margem de mais de 20% do salário.
3. Não empresto para tomadores que ganham menos de 2,5 salários minimos.
4. Não empresto para desempregados, para mudar de profissao ou abrir um novo negócio.
5. Tomador com rating AAA recebe o dobro do valor fixo do que com rating A. Exemplo: Rating AAA - R$ 100,00 - rating A - R$ 50,00.
6. E claro que existem exceções entre outros criterios, mas esses foram meus critérios mais utilizados. 
7. Seja sempre cauteloso, por melhor que possa parecer um Tomador, seja sempre cauteloso, diversifique, um pouquinho na mão de muitos.

Atualmente, meu portfolio possui 39 empréstimos ativos com somente um atraso, e com uma rentabilidade bruta mensal de 2,62% a.m.

Aqui no blog vocês podem procurar um tópico aonde coloco as estratégias de investimento do investidor Diego Venâncio, que por sinal e de ótima qualidade e leitura obrigatória para atuais e futuros investidores.

Ensine a seus filhos como fazer uma boa Gestão do Dinheiro!

Nunca é cedo demais para ensinar a seus filhos o básico quando se trata de uma boa gestão do dinheiro. Ensinar a seus filhos bons hábitos é sempre a melhor solução e este  conjunto de bons hábitos deve ser ensinado cada vez mais cedo para obter melhores resultados. Se você ensinar a seus filhos a valorizar e gerir o seu dinheiro quando eles são jovens, então este ensinamento será melhor assimilado e mais utilizado na prática por muito mais tempo. A fim de tornar os bons hábitos em uma atividade certa e frutífera  os pais e os encarregados de educação podem praticar algumas atividades muito simples:

- Os pais devem envolver seus filhos quando eles estão falando sobre as atividades relacionadas com dinheiro. Eles podem incluir seus filhos quando eles se sentam para discutir orçamentos familiares e outros assuntos similares relacionados com dinheiro, para que eles possam ensinar a seus filhos que as atividades envolvem dinheiro e quais as atividades familiares precisam de dinheiro para funcionar sem problemas. Quando as crianças entendem porque o dinheiro é importante, eles podem compreender melhor o seu valor.

- Hoje, muito do nosso dinheiro está sendo usado na forma de cartões de crédito e talões de cheques. Quando você faz uso dessas formas alternativas de pagamento, você deve explicar aos seus filhos o que você está fazendo e como ele funciona. Diga-lhes sobre a facilidade que as contas bancárias e cartões de crédito podem oferecer, e detalhe o papel que eles desempenham no processo de gestão do dinheiro. Você também deve fazer um esforço para ensiná-los a diferença entre os cartões de crédito e débito, para que possam fazer bom uso de todos os meios de dinheiro disponível para eles no futuro.

- O mais cedo possível, seria vantajoso permitir que seus filhos possam gerenciar, organizar e guardar as suas próprias “anotações contábeis”. Eles podem ser ensinados ao longo do tempo para contar seu dinheiro, movimentar contas bancárias, abrir uma conta poupança, tirar o dinheiro para fora através de cheques, e manter seu orçamento própria e único e assim por diante. Quando você começar a ensinar a seus filhos sobre gestão do dinheiro, será mais provável que as coisas ficarão bagunçadas no início , mas tenha persistência que no final dará tudo certo.

-A fim de ajudá-los a este respeito, você pode introduzir à seus filhos um software de gestão de orçamento familiar. Isto irá mostrar-lhes como se manter a par de suas economias e seus gastos. Isso também irá ajudá-los a configurar alertas e lembretes para que eles possam acompanhar os gastos, ganhos e poupança. Como as crianças, as pessoas simplesmente não são muito adeptos quando se trata de gestão de dinheiro. Ensinar-lhes adiantado e impressionando-os com os conceitos de gestão de dinheiro muitas vezes vai ajudá-los a superar seus problemas com a gestão do dinheiro, o que lhes permite obter um melhor controle de suas finanças a partir de um dia.

Quando se trata de gestão de dinheiro, quanto mais cedo você ensinar seus filhos sobre como cuidar do seu dinheiro, melhor será.